房子烂尾的未解之谜:老百姓拿不到房,却不能断供?

在当今的中国社会，购置房屋被视为每一个普通人人生的一项重要任务。

对普通人来说，一生能买一套房子十分不容易，常常要掏空家族里6个钱包来支撑首付，一旦碰上烂尾，那真是欲哭无泪。

这就让人十分迷惑不解，为什么房子烂尾了还不能断供？老百姓明明拿不到属于自己的房子，却还要一直缴纳着房贷？

一、合同的签订问题

关于房子未完工而购房者仍需支付按揭贷款的疑问，银行方面指出，购房合同与按揭贷款合同是分开的，购房者与开发商之间存在购房合同，而与银行之间则是按揭贷款合同。

这两份合同是独立存在的，并不相互影响。

一旦开发商烂尾了，违背的是与购房者之间的购房合同，在这种情况下，只与购房者产生纠纷。

即便房产项目未能完成，购房者与银行之间的按揭贷款协议依然有效。

这意味着，即便房产烂尾，购房者仍需按期偿还贷款。

虽然银行的解释听起来合情合理，但我们仍不禁要产生一个疑问。

既然房子这么容易烂尾，为什么银行在购房者与银行签订房贷合同的时候不仔细甄别房地产商的资质是否合规，是否会产生风险呢？

要知道缴纳房贷的虽然是购房者，但如果房子烂尾了，很可能会影响到购房者后续是否能缴纳房贷。

银行的解释虽然说得通，但银行仍然存在审核机制过松的问题。

银行作为有资质的金融金融机构是有权威来甄别房地产商是否有金融风险的，将购房合同和房贷合同互相独立作为理由来推脱，是不能够说服大众的。

如果银行能够在与购房者签订房贷合同的时候，更加认真地甄别购房者与房地产商之间的购房合同的话，对贷款的审批更加严谨和严格，不让具备风险和不够资质的房地产商随意得到贷款，那房子烂尾的风险和概率也会大大降低。

目前购房合同和房贷合同互相独立的问题，导致了一旦开发商出现房子烂尾的问题，购房者与银行之间的房贷合同不受影响，必须继续执行，购房者只能捏着鼻子在烂尾的情况下继续缴纳房贷了。

简而言之，如果开发商未能完成房产项目，构成了对购房合同的违约，购房者有权追究其责任。

然而购房者不能因此违反与银行签订的房贷合同，否则银行同样会追究其违约责任。

二、老百姓拿不到房，却不能断供？

房子烂尾无非有两个原因，一是开发商在融资的过程中没有考虑到自己的承受能力以及市场的行情起伏，就大肆扩张规模、投资购地。

结果后续市场行情不好，新房的销售业绩下滑，资金回笼不力，又导致融资链断裂，出现大额的资金缺口，无力再继续建房了。

或者是房地产商私自挪用购房者的预付款，把预付款投入了其他项目，结果项目没有取得预期的收益，房子得不到后续资金，造成了烂尾。

这两种原因的出现都说明了一个问题：我们对房地产商的监管是不到位的。

房地产商在前期开盘、抛售的时候，没有得到第三方明确的监督，导致房地产商们手上得到一笔钱就随意开盘，结果后续资金无力的时候又随意烂尾。

当购房者和政府部门上门的时候，房地产商又会选择跑路，或者无限期地延迟交房期限。

没有政府强有力的措施，对房地产商进行约束和管理，再加上法律条文在这方面的空白，也就导致近年来房地产商对待在建的房子越来越随意，房子烂尾越来越多。

在上文中我们说到如果开发商在房子建的时候烂尾了，就是违背了与购房者签订的购房合同，购房者可以就此向房地产商追责。

那为什么购房者在房子烂尾后不能以此为理由向银行提出终止房贷合同或者向房地产商索赔，由房地产商来承担自己因为房贷造成的损失呢？

因为在房地产商、购房者、银行这三方中购房者处于相对弱势的地位，银行是权威的金融机构，他们无法违背和银行的房贷合同，不然自己作为抵押的不动产就会被银行依法拍卖。

购房者如果想要向房地产商索赔，这个时候往往会发现房地产商要么是跑路了，要么是敷衍着他们，把交房期限无限地延迟下去，而购房者又没有什么办法真的让房地产商付出代价。

购房者打不赢房地产商又不敢向银行违约，这是因为他们在整个购房过程中处于不利地位，这就导致了他们在房子烂尾后还要继续交房贷的悲剧。

一旦开发商出现问题，购房者通常不敢轻易放弃，他们担心会因此受到更大的损失。

毕竟在这场购房的博弈中，购房者付出的是抵押的不动产和房子的预付款，房地产商却只需要按时完成约定，如果完不成，购房者也拿他们没有办法。

虽然预付的房子烂尾了，但自家的不动产还抵押在银行手中，如果不交房贷，就连最后的不动产也要失去了。

于是悲催的购房者只能承担房地产商烂尾带来的损失。

三、购房者没有后盾

在房贷合同中，购房者一般是将自家的不动产抵押给银行，才能换来银行的贷款。

那么当房子烂尾了，购房者没有希望拿到房子后能不能选择不交房贷呢？

在目前来看，这是不可能的。因为购房者在购房和还贷中是没有任何后盾的，他们所能依托的只有自己。

他们与银行签订的房贷合同是合理合法的，如果不抵押不动产，就不可能从银行贷到款。

而与房地产商的购房合同中，又没有什么能够钳制房地产商不违约的条件，房地产商违约了，要么选择人间蒸发，要么选择消极对待。

普通的购房者缺乏强有力的联合和一个后盾，如果购房者之间能形成一个稳定强大的联盟，这个联盟能成为每一个购房者背后的靠山就好了。

一个购房者的力量很小，但千千万个万万个购房者加起来的力量是无穷的。

如果购房者背后有一个强大的后盾，房地产商就不敢肆无忌惮地烂尾，就算烂尾，这中间产生的房贷问题也能得到更妥善的解决，就不需要购房者在拿不到房子之后还要苦苦地交上十几年的房贷了。

在当前的现实中，购房者就像夹在房地产商和银行之间的夹心饼干。这块可怜的夹心没有后盾，只能在房地产商和银行之间左右为难。

如果购房者能有一个后盾，不管是他们之间形成的联盟也好，还是第三方政府机构也好，相信他们都不用在得不到房子的同时，还要继续还房贷。

购房者在房子烂尾之后还要继续缴纳房贷，这既是每一个普通的买房家庭的痛，也是中国房地产市场的时代之痛。

房地产行业想要发展，不应该牺牲每一个普通的购房者的利益，期房的发展更应该受到政府机构的监管和约束。

如果房子烂尾后还要继续交房贷的家庭越来越多，那只会倒逼房地产市场的衰退，也会使经济发展缓慢。

这也会衍生出一个诚信问题，房地产商一直在烂尾，却没有得到惩罚，会导致普通人对房地产行业的失望。

久而久之，社会的风气会越来越差。

提前预付的购房款掏空了购房家庭的财富，却没有给到他们对应的房子，还让他们继续偿还贷款，千千万万个小家庭的财富被攫取，却不给他们应得的利益。

久而久之，我们经过长期奋斗才取得的美好生活将被打破。

总的来说，购房者之所以要在房子烂尾后继续缴纳房贷，就是因为一开始购房合同和房贷合同的签订有问题，房地产商能随意违约，购房者却不敢在与银行的合同中违约。

购房者在购房和还贷的过程中处于相对弱势的地位，购房者就只能继续支付房贷。

而且购房者缺乏强有力的后盾，他们抵押了不动产，银行批下的贷款又没有到他们手中，房地产商跑路了，他们还要为此负责。

这三个原因导致了购房者在房子烂尾后还不得不交上十几年的房贷。

这个问题也启示着我们在未来房地产市场的发展中，要加大对房地产商的约束和管理，减少甚至杜绝烂尾事件的发生。